从校园贷款开始,漫步于监管红线的有趣商店:利润丰厚背后的曲折和“灰色”

再过几天,当趣味商店发布其2019年第二季度财务报告时,其创始人罗敏应该心情不错。 就在今年6月,趣味商店(Fun Shop)更新了今年的年度业绩预测:调整后的净利润预测全面上调至45亿元。这时候,罗敏感慨,“振奋人心” 你知道,在宣布去年调整后的净利润为26.8亿元后,利益商店的巨额利润引起了舆论的警觉。 然而,在巨额利润和高增长背后,这家2017年高调进入美国股市、市值高达100亿美元的共同基金公司经历了许多波折。 甚至,还有许多“灰色”的过去,他们不想提及,也没有完全消失。 徘徊在监管的红线上7月22日,中国银行业监督管理委员会的一份通知让许多财产保险公司的老板感到担忧 一起出了一身冷汗,还包括了主要的网上贷款平台 《关于现金贷款等网上贷款平台意外保险业务自查清理的通知》要求财产保险公司应立即停止通过现金贷款等网上贷款平台销售意外保险业务,并关闭相关业务管理信息系统 同时,通知要求“持续监控停止合作的现金贷款等网上贷款平台是否未经许可出售意外保险,如发现立即停止。” 目前,没有详细的统计数据。然而,在“黑猫投诉”和“21CN聚集投诉”等投诉平台上,记者可以通过搜索“强制销售保险”和“捆绑销售保险”等关键词,找到大量涉及在线贷款平台的相关投诉 从广受批评的校园贷款开始,拥有超过7300万注册用户的利息商店也不能幸免 就在公告发布后,一些消费者向《财经周刊》报道称,他们在趣味商店(Fun Shop)分期贷款服务平台上“未来分期”借款时,被迫砍头并支付利息,以此来购买保险。 据记者粗略统计,在上述投诉平台中,仅在一个月内就有多达100名用户投诉“砍头减息”、“强制保险”和“非法收集用户信息”等问题。 消费者张先生在21CN投诉平台上表示,在分期贷款成功后,他发现账单明细页面实际上显示他已经“投保”,他分不同的分期为自己购买了账户安全保险和综合意外保险。 张先生的遭遇是“幸运的”。更糟糕的是,许多消费者报告说,当他们借钱时,他们根本看不到保险信息,也没有收到短信或电子邮件通知。直到后来,他们才发现自己已经“投保” 例如,消费者邓先生抱怨说,他去年申请了分期贷款。直到今年,他才通过易安保险公司了解到他的保险单,并发现他被“买”了一份保险费为549元的意外保险。 除了捆绑保险,其他消费者也报告称,分期借款时,“风险担保基金”和“风险担保服务费”将列在“风险担保合同”中。虽然这两项费用在收到贷款时不会直接扣除,但在第一次还款时会有“保证保险”,这是变相的“砍头利息” 不过,也许是因为监管的收紧,记者发现贷款合同中的“风险担保基金和风险担保服务费”已经更名为“风险担保费和服务费”,收款单也是从以前的初次还款中收取的,已经分散到每期还款金额中。 一位金融投资领域的律师认为,“无论是捆绑保险还是所谓的风险担保基金和风险担保服务费,从本质上来说,对借款人来说,它仍然是一种变相的砍头利率。” “记者试图就消费者的反应向商店寻求解释,但沟通多次没有得到积极回应。 “每三个月我就会不同。”2015年,在一个求职电视节目中,一名求职者亲自询问罗敏:“对于一群仍在使用父母生活费、工作比例相对较小、没有收入和支出来源的学生,你可以通过贷款来促进他们竞争和消费。我看不出你项目的社会价值。 “也许是因为价值问题或更严格的共同基金监管背景。有趣的商店以前曾努力“上岸”,以摆脱校园贷款和现金贷款带来的“砍头利息”和“强制保险”的风险。 最“众所周知”的转变之一是,进入美国股市后,趣味商店(Fun Shop)争相推出新的汽车零售项目“大白汽车”,由罗敏亲自负责,希望尽快成为趣味商店的第二个开发引擎。 2018年初,罗敏还投资1亿元,让大白汽车成为盈科益智游戏APP“奶酪超人”的第一个广告客户 笔迹的大小令人吃惊。 在微信朋友圈转发相关链接时,罗敏本人表示这是“正常的广告投放”,并表示该项目“在短短两个多月内进展迅速,比我之前做过的所有项目都快” 根据罗敏的计划,到2018年,大白将销售10万辆汽车,成为前五名;,全国零售汽车。到2021年,它将销售200万辆汽车,并成为世界上最大的汽车零售商。 然而,在2018年第二季度的财务报告中,易趣将其2018年的销售目标下调至25,000至30,000辆。 截至2018年9月,大型白色汽车商店的数量迅速从179家减少到40多家 当时业内有人分析,一方面,利益商店的决策者低估了汽车金融的门槛和汽车行业的专业性,另一方面,大白汽车迅速倒闭的原因。另一方面,这与蚂蚁金服2018年8月宣布不再与趣味商店(Fun Shop)续签战略合作协议有关,这对趣味商店的客户获取渠道和品牌信誉造成了巨大打击。 但这显然没有改变商店和罗敏的想法 在白色大汽车的故障引发了关闭商店的裁员浪潮后,有趣的商店变得更加激进——家政项目“只有遗传学家”,在线教育项目“有趣的学习”和校友社交项目“一样”…罗敏带领有趣的商店不断试图突破边境。 不幸的是,这些项目是以惊人的速度建立起来的,就像伟大的白色汽车一样,它们正以惊人的速度下沉。 后来,在媒体报道中,许多前商店员工回忆起这些项目,并透露,在大白色汽车项目开始时招聘的员工在汽车领域没有什么经验,缺乏汽车行业的专业知识。“唯一的遗传学家”本质上是一个“双向交易者”,在从工商系统中获得国内公司的电话号码后,让这些公司一个接一个地介绍阿姨。兴趣学习早期的PPT是由项目员工自己参考在线材料制作的…关于频繁变化,罗敏曾在接受媒体采访时表示,他的性格“善于变化和自我否定”,甚至说,“我认为我是一个吕蒙类型的人,我会每三个月改变一次。” “但是一名离开商店的员工持有不同的观点.”从表面上看,这家商店正在接受变革 事实上,基本问题一直在重复,基本问题也在不同的项目中重复出现。 “一位投资者告诉记者,要回到业务本身,尝试和犯错是创业的正常方式,但很多次和经常尝试他不擅长的热门领域。尽管它有助于应对新的挑战,但它太昂贵,容易偏离。 “大多数时候,反复试验和投机者之间,只有一线之隔 ”投资者说 “开放平台”还是“交通经纪人”?经过几次挫折后,这家商店可能终于意识到了这个问题 从2018年第三季度开始,兴趣商店相继宣布了一项开放平台战略,专注于消费信贷服务,停止在消费信贷机会之外的努力,并从2019年5月21日起停止大白新车销售。 根据该店发布的信息,这种开放平台战略有三个主要思路:第一,将贷款需求大的用户转移到银行和其他金融机构;第二,与APP和flow合作,帮助其创造消费金融产品。第三,向金融机构出口利益商店积累的“金融技术”能力 趣味商店的高级管理层也有一套“左右手理论”:趣味商店拥有7300多万用户,左手边有数百家需要消费场景和流量的特许金融机构,右手边有百强互联网流量场景APP。开放平台可以为双方提供标准化的解决方案,实现“行李托运”,对接最快可在一周内完成。 一些报道给出了更直接的解释——交通经纪人 尽管利益商店方面一再表示,这是“基于开放平台的巨大机遇和汽车行业风险的不确定性”,但一些业内人士更倾向于将其解释为金融环境中的被动驱动。 今年年初,监管部门下发了《关于做好网上贷款机构分类处置和风险防范工作的意见》。随后,许多已建立的网上贷款机构,如信贷与财富、电融网络、信贷等,相继宣布了转型和贷款援助。 “网上贷款空正在逐步收紧。贷款是利息商店兑现现金流的最快方式。 ”前述金融律师表示,“也符合监管风向 有趣的商店首席财务官杨康佳认为开放平台的前景“非常好”。” 支持他乐观的是财务业绩:2019年第一季度,为金融技术平台提供流量分配和为特许金融机构提供交易分配服务的开放平台为利息商店带来了1.59亿元的业务收入。 然而,还有其他数据可以显示不同的一面。 例如,兴趣商店注册用户的同比增长率从2017年第四季度的86%降至2019年第一季度的12.1%;M1+逾期率(逾期率超过30天)从2017年第三季度的0.5%攀升至2019年第一季度的3.3% 有趣的是,这些数据变更节点中有许多是在蚂蚁金服退出前后。 尽管店内一再强调蚂蚁金服的退出“对店内经营没有实质性影响”,但退出后蚂蚁金服的流量下降是不争的事实,此外,店内空气控制的质量也受到质疑。 电子商务平台市场调研部门的一名负责人表示,该店去年8月曾向其寻求合作,但最终搁浅。 “主要原因是我们在离开蚂蚁金服后无法获得酌情商店的控风能力。 “与此同时,一波以数据和技术为核心的金融技术以及一整套解决方案正在兴起。其中包括生态多样的互联网巨头,如百度、阿里巴巴、腾讯和京东,以及依赖传统金融集团的金融一号通(Financials One Account Pass)等“初露头角的玩家,以及专注于特定领域的品提(Pinti)等上市公司。 “功能的输出不像插入u盘和安装程序那么简单 “一位金融机构分析师表示,出口金融科技能力不仅需要根据金融机构的基础系统和信用模型构建定制模型,还需要与金融机构的技术和业务人员充分沟通和对接,后续的系统维护和更新也需要人力物力。 “赛道上挤满了人,现在这只是一个开始。突破并不容易 ”他补充道 Get=”_blank”title= “点击进入搜狐主页” id = ” backohucom ” style = “空白:nowrap”>

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